Negativzinsen

Banken verabschieden sich von den Negativzinsen

Als Reaktion auf die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank haben in den letzten Monaten und Jahren zahlreiche Banken und Sparkassen Negativzinsen eingeführt. Der Grund: Auf Einlagen, die sie bei der Europäischen Zentralbank hinterlegen, mussten die Kreditinstitute selbst Strafzinsen zahlen. Diese Kosten gaben sie an ihre Kundschaft weiter. Doch im Zuge der Zinswende verabschieden sich immer mehr Banken von den Negativzinsen. Mindestens 49 Banken haben die sogenannten Verwahrentgelte bereits abgeschafft. Bei einigen wurden die Minuszinsen komplett gestrichen, andere haben die Freibeträge deutlich angehoben, so dass die Negativzinsen zumindest für einen Teil der Kunden weggefallen sind.

Diese Banken erheben noch Negativzinsen

Doch noch immer berechnen zahlreiche Geldhäuser ihren Kunden Negativzinsen. Die folgende Auflistung enthält die Banken, die Negativzinsen für Privatkunden in online zugänglichen Preisverzeichnissen oder Produktübersichten veröffentlicht haben. Sofern in der Tabelle nichts anderes steht, gelten die Angaben für Einlagen auf dem Tagesgeldkonto. Teilweise wird das sogenannte Verwahrentgelt nur für Girokonten oder Verrechnungskonten ausgewiesen oder dort gelten abweichende Regelungen. Das ist dann in den in den Bemerkungen angegeben. Um die Bemerkungen zu einem Eintrag anzuzeigen, klicken Sie in der Tabelle einfach auf den linken Pfeil.

Diese Banken erheben faktische Negativzinsen durch Gebühren

Einige Banken verlangen zwar nominell keine Negativzinsen, erheben aber Kontogebühren für das üblicherweise kostenlose Tagesgeldkonto. Bei Zinsen gleich oder nahe Null ergibt sich für Sparer dadurch eine negative Rendite. Diese Banken verlangen Gebühren für Tagesgeldkonten:

Negativzinsen laut Medienberichten oder Verbraucherhinweisen

Laut unterschiedlichen Medienberichten oder Hinweisen von Verbrauchern erheben die folgenden Banken ebenfalls Negativzinsen. Auf ihren Internetseiten und in online zugänglichen Quellen haben die Institute den Negativzins aber nicht veröffentlicht.

Methodik

Verivox recherchiert tagesaktuell die Konditionen von rund 1.300 Banken. Doch nicht alle Banken weisen ihre Zinsen frei zugänglich online aus. Es gibt also eine Dunkelziffer. In Wahrheit dürften noch mehr Institute ihren Kunden Negativzinsen berechnen, als sich über diese Auswertung ermitteln lässt. Die Liste der Banken mit Negativzinsen laut Medienberichten und Verbraucherhinweisen stützt sich unter anderem auf folgende Quellen: Augsburger Allgemeine, Biallo, Frankfurter Allgemeine Zeitung, Handelsblatt, Münchner Merkur, Reuters, Schleswig-Holsteinische Landeszeitung, WAZ, WELT. Hinweise von Verbrauchern sind berücksichtigt, wenn Belege für die Erhebung von Negativzinsen bei der jeweiligen Bank vorliegen.

Nicht nur hohe Guthaben von Verwahrentgelten betroffen

Lange Zeit wurden Negativzinsen, wenn überhaupt, erst ab sehr hohen Guthaben von 100.000 Euro und mehr fällig. Doch die Freibeträge sind im Laufe der Zeit immer weiter gesunken, so dass auch deutlich niedrigere Freibeträge keine Seltenheit mehr waren. Aktuell beschränken noch mindestens 166 Banken den Freibetrag für die Gesamteinlage pro Kunde auf 50.000 Euro oder weniger. Nicht alle Banken weisen eindeutig aus, wie hoch die Gesamt-Freibeträge sind und wie sie auf unterschiedliche Konten verteilt werden können. Tatsächlich dürfte es also sogar noch mehr Banken geben, die schon ab einer Gesamteinlage von 50.000 Euro oder weniger Negativzinsen verlangen.

Negativzinsen sind rechtlich umstritten

Ob Banken Negativzinsen überhaupt erheben dürfen, ist noch nicht abschließend geklärt. Die Gerichte sind uneins: In zwei Fällen erklärten deutsche Landgerichte die Verwahrentgelte einzelner Banken für rechtswidrig. Andere Richter entschieden, dass Banken unter bestimmten Voraussetzungen durchaus Negativzinsen berechnen dürfen. Die Urteile sind nicht rechtskräftig, eine höchstrichterliche Entscheidung steht noch aus.

Klar ist hingegen, dass Banken Negativzinsen in laufenden Verträgen nicht einseitig einführen können. Wenn die Institute Verwahrentgelte im Preisaushang veröffentlichen, gelten diese Konditionen deshalb zunächst nur für neue Tagesgeld- und Girokonten. Wenn auch Bestandskunden Negativzinsen zahlen sollen, müssen die Geldhäuser dies mit den Betroffenen individuell vereinbaren.

Banken ohne Negativzinsen finden

Sparer sind Null- und Negativzinsen nicht hilflos ausgeliefert. Spätestens wenn die eigene Hausbank Negativzinsen auf Tagesgeldeinlagen einführen möchte, ist es Zeit für einen Wechsel. Wer Konditionen vergleicht, findet immer noch Angebote, die ohne Negativzinsen auskommen. Top-Banken im EU-Ausland zahlen aktuell 0,35 Prozent Guthabenzinsen aufs Tagesgeld. In den folgenden Tabellen finden Sie die aktuellen Top-Tagesgeldangebote für 10.000 Euro Anlagesumme (Stand: 06.07.2022).

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Höchster Einlagenschutz bei Banken aus Ländern mit Top-Rating

Tagesgeld ist eine besonders sichere Geldanlage. EU-weit sind mindestens 100.000 Euro pro Bank und Kunde durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Im Falle einer Bankenpleite, werden Anleger aus dem nationalen Einlagensicherungssystem des Mitgliedstaates entschädigt, in dem das Kreditinstitut seinen Sitz hat. Einen besonders hohen Schutzstandard bieten Banken aus wirtschaftsstarken Ländern mit einer sehr guten Bonitätsbewertung bei den großen Rating-Agenturen. Aktuell sind das die EU-Mitgliedstaaten Belgien, Deutschland, Finnland, Frankreich, Luxemburg, Niederlande, Österreich und Schweden sowie die Schweiz, Norwegen und Großbritannien.

Tagesgeldangebote mit deutscher Einlagensicherung

Auch wer sein Geld bei einer deutschen Bank anlegen möchte, findet immer noch Angebote, bei denen das Ersparte Zinsen bringt – in der Spitze aktuell immerhin 0,1 Prozent.

Nicht zu viel Geld als Tagesgeld anlegen

Selbst die besten Tagesgeldkonten bieten derzeit keine Verzinsung, mit der sich die Inflation ausgleichen lässt. Auf dem Tagesgeldkonto verliert das Guthaben also nach und nach an Wert. Deshalb sollte nur der Teil der Ersparnisse als Tagesgeld angelegt werden, der jederzeit flüssig sein muss – zum Beispiel, um davon unerwartete Reparaturen an Haus oder Auto bezahlen zu können. Laut einer Faustregel sind für diese Reserve rund drei Netto-Monatsgehälter völlig ausreichend. Ihre übrigen Ersparnisse sollten Sparer so anlegen, dass Negativzinsen kein Thema sind – zum Beispiel in einen Mix aus Festgeld und günstigen Indexfonds (ETFs). Je länger das Geld nicht benötigt wird, desto größer kann der ETF-Anteil ausfallen. Viele weitere Informationen und Tipps für ihre Geldanlage erhalten Sparer in unseren Geldanlage-Ratgebern.

Noch keine Negativzinsen für Kredite

Im Kreditgeschäft gibt es unter normalen Marktbedingungen bislang keine Negativzinsen. Durch die Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank können sich Banken heute zwar sehr günstig refinanzieren. Dadurch sind auch die Zinsen für Kredite immer weiter gesunken – jedoch nicht bis in den Minusbereich. Schließlich müssen Kreditinstitute mit den eingenommenen Zinsen auch ihre Vertriebs- und Risikokosten sowie die operativen Kosten für Prüfung, Genehmigung und Auszahlung der Kredite abdecken. Ratenkredite mit Negativzinsen gibt es allenfalls vereinzelt als Werbeaktion, um neue Kunden zu locken. Diese Angebote gelten meist nur für niedrige Kreditbeträge und ganz bestimmte Laufzeiten.