Einlagensicherung: So sicher ist Ihr Geld
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Säulen der Einlagensicherung
Wer sein Erspartes im Inland anlegen möchte, darf darauf vertrauen, dass gesetzliche und freiwillige Sicherungssysteme mögliche Bankenpleiten auffangen können. In Deutschland existieren drei Säulen der Einlagensicherung.
- Die sogenannte gesetzliche Einlagensicherung sichert Geldanlagen derzeit bis zu einem Betrag von 100.000 Euro pro Kunde und Bank ab.
- Die institutsbezogene Einlagensicherung greift bei Sparkassen und Genossenschaftsbanken.
- Die freiwillige Einlagensicherung kann Anlagen im besten Fall bis zu 100 Prozent schützen.
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Gesetzliche Einlagensicherung
Die gesetzliche Einlagensicherung deckt derzeit Ausfälle in Höhe von bis zu 100.000 Euro je Gläubiger und Bank ab. Der Schutz der gesetzlichen Einlagensicherung schließt sämtliche Einlagearten wie Sicht-, Termin- und Spareinlagen sowie auf den Namen lautende Sparbriefe ein. Rechtliche Grundlage der gesetzlichen Einlagensicherung ist das Einlagensicherungsgesetz (EinSiG).
Alle Banken mit Sitz in Deutschland sind per Gesetz verpflichtet, sich der gesetzlichen Einlagensicherung anzuschließen. Eine Ausnahme bilden die Sparkassen, Landesbanken, Landesbausparkassen und Genossenschaftsbanken, einschließlich der Volks- und Raiffeisenbanken. Sie sind aufgrund verbandseigener Stützungs- und Sicherungssysteme von der Zugehörigkeitspflicht zur gesetzlichen Einlagensicherung befreit.
Weitere Einlagensicherungen
Über die gesetzliche Einlagensicherung hinaus gibt es freiwillige Sicherungssysteme. Die sogenannten Einlagensicherungsfonds der Kreditinstitute sollen die Kundenanlagen im Falle einer Insolvenz über den gesetzlichen Entschädigungsanspruch hinaus schützen.
Sparkassen und Volksbanken
Sämtliche Sparkassen in Deutschland sind durch das Sicherungssystem der Sparkassen-Finanzgruppe gesichert. Dieses Sicherungssystem entspricht den gesetzlichen Anforderungen und deckt daher Einlagen bis zu 100.000 Euro ab. Durch die Institutssicherung der Sparkassen soll der gesetzliche Fall aber gar nicht erst eintreten. Die Sparkassen stützen sich im Krisenfall gegenseitig durch besondere Fonds.
Auf ähnliche Weise verfahren die Volks-, Raiffeisen- und Genossenschaftsbanken. Durch die Sicherungseinrichtung des "Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken e.V." (BVR) werden die Kundeneinlagen der angeschlossenen Banken ebenso den gesetzlichen Vorgaben entsprechend gesichert. Durch den so genannten Institutsschutz sollen die Kundeneinlagen zusätzlich gesichert sein. Der Institutsschutz greift mit Hilfe eines speziellen Fonds, wenn eine Mitgliedsbank insolvent wird.
Öffentliche Banken
Durch den Einlagensicherungsfonds des "Bundesverbands Öffentlicher Banken Deutschlands" (VÖB) sind die Kundeneinlagen der angeschlossenen Öffentlichen Banken gesichert.
Privatbanken
Privatbanken können die Gelder ihrer Kunden im Einlagensicherungsfonds des "Bundesverbandes deutscher Banken e.V." (BdB) zusätzlich zur gesetzlichen Einlagensicherung schützen. Die Sicherungsgrenze beträgt 15 Prozent des haftenden Eigenkapitals der jeweiligen Bank, mindestens 750.000 Euro pro Kunde.
Staatsgarantie & Einlagensicherung ausländischer Banken
Staatsgarantie
In der Finanzmarktkrise wurde von der Politik eine Staatsgarantie für private Einlagen versprochen. Einen Rechtsanspruch darauf gibt es aber nicht.
Banken mit Sitz im Ausland
Banken, die in Deutschland Niederlassungen betreiben, ihren Sitz aber im Ausland haben, unterliegen nicht der deutschen Einlagensicherung. Vielmehr gelten hier die Einlagensicherungshöchstgrenzen des jeweiligen Landes. In Mitgliedsstaaten der Europäischen Union sind Entschädigungen für Einlagen gemäß einer EU-Richtlinie derzeit bis zu einem Betrag von 100.000 Euro garantiert. Darüber hinaus haben ausländische Banken die Möglichkeit, sich freiwillig dem Einlagensicherungsfonds des "Bundesverbandes deutscher Banken" anzuschließen und somit die Einlagen der deutschen Kunden zusätzlich zu sichern.
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Um einen Ratenkredit aufzunehmen, müssen Sie volljährig sein, in Deutschland wohnen und hier Ihr Konto haben. Viele Banken haben außerdem eine Altersobergrenze. In den meisten Fällen müssen Kreditnehmer Ihren Kredit spätestens mit 75 Jahren komplett zurückgezahlt haben. Ältere Interessenten haben es schwer, einen Kredit zu erhalten.
Alle Banken prüfen vor der Kreditvergabe die Bonität (Kreditwürdigkeit) des Antragstellers. Dazu sind sie verpflichtet. Wer kein oder nur ein sehr geringes Einkommen bezieht, bekommt in der Regel keinen Kredit – das betrifft zum Beispiel Arbeitssuchende, Minijobber, Auszubildende und Praktikanten oder auch Hausfrauen und -männer. Auch mit einer befristeten Beschäftigung wird es schwer, einen Kredit aufzunehmen. Denn dann ist das Risiko für die Bank groß, dass Sie sich die Raten nicht über die gesamte Kreditlaufzeit leisten können.
Außerdem machen die Banken im Zuge der Bonitätsprüfung eine Schufa-Abfrage. Mit Negativmerkmalen in Ihrer Schufa-Auskunft erhalten Sie in der Regel keinen Kredit.
Unser Tipp: Nicht immer sind alle Einträge bei der Schufa auf dem aktuellen Stand. Fordern Sie bei der Schufa eine kostenfreie Selbstauskunft an und kontrollieren Sie die hinterlegten Daten. Fehler muss die Schufa korrigieren. Ausführliche Tipps zum richtigen Vorgehen finden Sie hier: Schufa-Eintrag löschen lassen
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Haben Sie sich für einen Ratenkredit entschieden, können Sie direkt im Kreditrechner Ihre Kreditanfrage stellen. Die kreditgebende Bank wird Ihre Anfrage zeitnah hinsichtlich Ihrer Kreditwürdigkeit prüfen und auf dieser Grundlage entscheiden, ob und ggf. zu welchen Konditionen Ihnen ein Kredit eingeräumt werden kann. Sofern die Prüfung Ihrer Kreditanfrage positiv ausfällt, erhalten Sie von der Bank ein Kreditangebot mit Ihren individuellen Konditionen. Außerdem sendet Ihnen das Kreditinstitut alle relevanten Unterlagen zu.
Den unterzeichneten Kreditvertrag schicken Sie zusammen mit den geforderten Unterlagen (z.B. Einkommensnachweisen) an die Bank zurück. Sofern zwischen den von Ihnen online hinterlegten Angaben und den eingesandten Unterlagen keine Widersprüche bestehen, wird die gewünschte Kreditsumme auf dem von Ihnen benannten Konto gutgeschrieben. Detaillierte Informationen finden Sie unter: Kredit beantragen.
Sofern Sie Neukunde sind, müssen Sie vorab Ihre Identität gegenüber der Bank legitimieren. Dies kann in einer Filiale, über das PostIdent-Verfahren und bei manchen Banken auch per VideoIdent erfolgen. Manche Kreditinstitute verlangen eine erneute Legitimierung auch von Bestandskunden, wenn sie einen Online-Kredit abschließen möchten.
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Sie können Ratenkredite zur Finanzierung jeglicher Konsumgüter verwenden, die dem Privatgebrauch dienen. Dies umfasst u.a. die Finanzierung von Neu- und Gebrauchtwagen bis hin zu Urlaubsreisen. Darüber hinaus können Ratenkredite zur Ablösung bzw. Umschuldung anderer Kredite aufgenommen werden. Auf folgenden Seiten finden Sie weitere Informationen dazu, wie der Verwendungszweck die Zinshöhe beeinflusst und wie sich die Angabe des Zweckes bei einer Umschuldung auswirkt.
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Banken benötigen für ihre Kreditentscheidung detaillierte Angaben zu Ihren Einnahmen und Ausgaben. Damit die Kreditanfrage für Sie noch einfacher wird, haben wir den digitalen Kontocheck entwickelt. Dafür loggen Sie sich einmalig mit den Zugangsdaten Ihres Onlinebankings in Ihr Konto ein. Innerhalb von Sekunden werden die Kontoumsätze analysiert. Die Informationen, die für Ihre Kreditanfrage relevant sind, werden automatisiert ausgelesen und ins Anfrageformular eingetragen – zum Beispiel die Höhe Ihres Nettoeinkommens, der Name Ihres Arbeitgebers oder die Höhe der Monatsmiete.
So nutzen Sie den digitalen Kontocheck bei Verivox:
- Geben Sie im Anfrageformular zuerst Ihre persönlichen Daten ein.
- Loggen Sie sich mit Ihren Zugangsdaten zum Onlinebanking in Ihr Konto ein.
- Die relevanten Daten für die Kreditanfrage werden automatisiert ausgelesen und ins Anfrageformular eingetragen.
- Prüfen Sie ob alle Daten korrekt übernommen wurden.
Durch den digitalen Kontocheck wird ein großer Teil der Eingabefelder automatisch vorbefüllt. Das spart Zeit und macht die Kreditanfrage noch komfortabler. Wichtig: Der digitale Kontocheck funktioniert vollautomatisch. Zu keinem Zeitpunkt erhalten Verivox-Mitarbeiter oder Dritte Einblick in Ihr Konto. Um die Daten auslesen zu dürfen, arbeiten wir mit einem Dienstleister zusammen, der dafür extra eine Erlaubnis der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) erhalten hat. Selbstverständlich werden weder Ihre Login-Daten noch Ihre Kontoumsätze gespeichert. Der digitale Kontocheck ist völlig freiwillig. Sie können die benötigten Daten auch wie gewohnt selbst eintragen.