Umschuldungsrechner: Wechseln und Zinskosten sparen
Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.
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Top-Zinsen mit rund 40% Ersparnis
Verivox-Kunden sparten 2020 mit einem durchschnittlich 39,7% günstigeren eff. Jahreszinssatz im Durchschnitt rund 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (Jahresmittel eff. Jahreszinssatz 5,82%, errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft 2020, Quelle: Deutsche Bundesbank Zinsstatistik vom 09.02.2021)
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Unverbindlich, kostenlos und Schufa-neutral
TÜV geprüftes Vergleichsportal
Verivox lässt seinen Ratenkredit-Vergleich freiwillig in regelmäßigen Abständen vom TÜV Saarland testen. Mit dem TÜV-Siegel bestätigen die Prüfer, dass der Kreditvergleich höchsten Qualitätsansprüchen genügt und für Verbraucherinnen und Verbraucher einfach und sicher nutzbar ist. Besonders positiv bewertet hat der TÜV bei seiner letzten Untersuchung die verbraucherfreundlichen Nutzungsbedingungen, die sichere Datenübermittlung, die nachvollziehbaren Filter- und Sortierkriterien sowie die hohe Anzahl der am Vergleich teilnehmenden Anbieter.
Verivox ist Preis-Champion und Branchensieger
Zum fünften Mal in Folge hat die Tageszeitung DIE WELT und die Beratungs- und Analysegesellschaft ServiceValue den Titel Preis-Champion in Gold an Verivox vergeben. Damit ist Verivox auch 2021 die Nr. 1 der Vergleichsportale. Bereits in den Jahren 2017 bis 2020 hat Verivox in der Gesamtwertung den bestmöglichen Status in Gold erreicht. Hinter der breit angelegten Kundenbefragung zur Preisbegeisterung stehen insgesamt rund 1 Mio. Kundenurteile zu 3.000 Unternehmen und 270 Branchen.
- Umschuldungsrechner: Sparpotenzial ermitteln
- Schritt für Schritt Kredit umschulden
- Kredite vergleichen
- Umschuldungskredit beantragen
- Baufinanzierung umschulden
- Beispielrechnungen
Umschuldungsrechner: So viel können Sie sparen
Die Zinssätze der Banken ändern sich von Jahr zu Jahr. Seit 2009 ist jedoch ein anhaltender Trend zu immer niedrigeren Kredit- und Bauzinsen auszumachen. Damit kann eine Kreditumschuldung eines seit Längerem bestehenden Kredits auf einen neuen Kredit mit niedrigeren Zinsen ein enormes Sparpotenzial bergen. Mit dem kostenlosen Umschuldungsrechner von Verivox können Sie schnell und bequem von zu Hause Ihr individuelles Sparpotenzial berechnen – und gleich einen neuen Kredit abschließen. Wir zeigen Ihnen, wie es geht und was Sie beachten sollten.
Kundenbewertungen für den Kreditvergleich bei VERIVOX
Vom 1.1.2021 bis zum 31.12.2021 haben verifizierte Verivox-Kunden nach ihrem Kreditabschluss 1908 Bewertungen hinterlassen. 98.7% der Kunden haben eine positive Bewertung hinterlassen. Zusammengefasst ergibt sich ein Score von 4,94 aus 5 Sternen.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Oliver Maier
Geschäftsführer Verivox Finanzvergleich GmbH
Die Umschuldung eines alten Kredits lohnt sich aktuell fast immer. Dank deutlich gesunkener Kreditzinsen sparen Verbraucher mit einem neuen Darlehen meist mehrere hundert Euro.
Die seit Jahren sinkenden Zinssätze machen einen Umschuldungskredit attraktiv. Durch günstigere Zinsen können Sie entweder die Höhe der monatlichen Raten senken oder die Laufzeit und somit die Kreditkosten reduzieren. Eine Umschuldung lohnt sich aber nur dann, wenn die Zinsersparnisse aus dem neuen Kredit höher ausfallen als die Vorfälligkeitsentschädigung, die Verbraucher an die Bank zahlen, um aus dem alten Kredit herauszukommen.
Mit dem Umschuldungsrechner von Verivox kann ein Kreditnehmer schnell überprüfen, ob er seinen bestehenden Kredit umschulden oder weiterhin bezahlen sollte.
Schritt für Schritt: Wie Sie Ihren Kredit umschulden
Schritt 1: Laufenden Kredit überprüfen
Überprüfen Sie zunächst die Konditionen des laufenden Kredites und ermitteln Sie die aktuelle Restlaufzeit, die noch ausstehende Kreditsumme und die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Angaben sowie die Zinskosten, die monatliche Rate und den vereinbarten effektiven Jahreszins sehen Sie im Tilgungsplan. Fehlt der Tilgungsplan, können Sie ihn meist bei Ihrer Bank anfordern.
Neben der Kreditsumme und den Kosten sind auch die Konditionen für eine Sondertilgung zu überprüfen – auf diesen Betrag dürfen Banken keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Einige Banken bieten sogar eine kostenlose Gesamttilgung an: Damit entstehen keine Gebühren, wenn Kunden einen laufenden Kredit umschulden. Ob Sie das Recht auf eine kostenlose Sonder- oder Gesamttilgung haben, steht im Darlehensvertrag. Im Kreditvergleich können Sie nach solchen Angeboten gezielt filtern.
Exkurs: Vorfälligkeitsentschädigung
Die Vorfälligkeitsentschädigung mindert bei vielen Krediten die Ersparnis durch günstigere Zinsen. Das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) regelt die maximale Höhe eventueller Vorfälligkeitsentschädigungen bei der Ablösung von Ratenkrediten.
- Bei einer Restlaufzeit des Kredits von über 12 Monaten darf das Entgelt maximal 1,0 Prozent der ausstehenden Kreditsumme betragen.
- Liegt die Laufzeit darunter, sind maximal 0,5 Prozent zulässig.
Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Baufinanzierung
Die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung ist bei einer Immobilienfinanzierung komplizierter als bei einem Ratenkredit. Um die genaue Höhe zu erfahren, wenden Sie sich am besten an Ihre Bank, da die Berechnung sich je nach Kreditinstitut unterscheiden kann.
Einen ersten Eindruck erhalten Sie im Vorfälligkeitsentschädigungsrechner bei Verivox.
Schritt 2: Günstigen Umschuldungskredit finden
Da Sie im ersten Schritt den neuen benötigten Kreditbetrag errechnet haben, könne Sie nun im Verivox-Kreditrechner einen günstigeren Umschuldungskredit suchen und diesen mit Ihrem bestehenden Kredit vergleichen. So erkennen Sie Ihr individuelles Sparpotenzial.
- Kreditübersicht erstellen: Geben Sie als Nettokreditbetrag den errechneten Restkreditbetrag (inklusive Vorfälligkeitsentschädigung, ohne Zinsen) ein. Sie können auch einen höheren Betrag angeben, wenn Sie Ihren Kredit aufstocken möchten. Geben Sie als Verwendungszweck Umschuldung an, damit die Banken erfahren, dass der neue Kredit zur Ablösung der bestehenden Verbindlichkeit dient. Denn der neue Kreditgeber weiß, dass der Kunde bereits ein Darlehen abzahlt. Die Rate für einen zusätzlichen Kredit würde die monatliche Belastung verdoppeln und die Wahrscheinlichkeit der ordentlichen Tilgung senken, worauf die Bank mit höheren Zinsen oder gar einer Kreditablehnung reagieren kann.
- Zusatzleistungen angeben: Im Kreditrechner wird Ihnen nun eine erste Übersicht potenzieller Kreditgeber angezeigt. Über die Filtereinstellungen können Sie weitere Zusatzleistungen auswählen.
- Persönliches Kreditangebot ermitteln: Wenn die in der Erstübersicht angezeigten Schaufensterkonditionen im Vergleich zu Ihrem bestehenden Kredit vorteilhaft sind, können Sie direkt im Kreditrechner Daten zu Ihrer Bonität eingeben, um Ihre individuellen Zinsen zu erfahren. Die eingegebenen Daten werden in wenigen Sekunden an die Banken übertragen und Sie erhalten im Kreditrechner unverbindliche Angebote der Banken mit Ihrem persönlichen effektiven Jahreszins. Suchen Sie dabei den günstigsten bzw. passendsten Kredit für sich heraus, um diesen mit Ihrem jetzigen Kredit zu vergleichen.
Umschuldungsangebote vergleichen
Mit der Nirgendwo-Günstiger-Garantie von Verivox sind Sie auf der sicheren Seite. Sollten Sie denselben Ratenkredit des jeweiligen Kreditinstituts, den sie über uns abgeschlossen haben, über das konkrete Kreditinstitut oder einen Kreditvermittler zu einem günstigeren Zinssatz erhalten, erstatten wir Ihnen die Zinsdifferenz - maximal jedoch einen Betrag in Höhe von insgesamt 300 € - in Form einer Einmalzahlung direkt auf Ihr Konto.
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Verivox-Kunden sparten 2020 mit einem durchschnittlich 39,7% günstigeren eff. Jahreszinssatz im Durchschnitt rund 40% Zinsen im Vergleich zum durchschnittlichen deutschen Kreditnehmer (Jahresmittel eff. Jahreszinssatz 5,82%, errechnet aus den mtl. Durchschnittszinssätzen für Konsumentenratenkredite deutscher Banken für Neugeschäft 2020, Quelle: Deutsche Bundesbank Zinsstatistik vom 09.02.2021)
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Unverbindlich, kostenlos und Schufa-neutral
Verivox-Garantie
Die Ermittlung der persönlichen Kreditangebote erfolgt für Sie unverbindlich, datenschutzkonform und vor allem Schufa-neutral. Denn unsere Partner-Banken stellen lediglich eine Konditionsanfrage, die keinen Einfluss auf Ihren Schufa-Score hat.
Schritt 3: Sparpotenzial ermitteln
Diese persönlichen Angebote können Sie mit Ihrem alten Kredit im Umschuldungsrechner vergleichen, um herauszufinden, ob sich eine Umschuldung lohnt. Geben Sie dazu den Restkreditbetrag, die Laufzeit und die bisherige monatliche Rate und in der unteren Zeile die Konditionen des soeben erhaltenen Umschuldungskredits ein. Der Rechner ermittelt sofort das jeweilige Sparpotenzial.
Schritt 4: Umschuldungskredit beantragen
Nachdem Sie die Bank schriftlich über die geplante Ablösung des Darlehens informiert haben, können Sie den neuen, günstigeren Kredit beantragen. Drucken Sie dazu den Kreditantrag aus, unterschreiben Sie ihn und schicken den Antrag gemeinsam mit den erforderlichen Unterlagen an die Bank. Diese prüft Ihre Bonität und Ihren Schufa-Eintrag. Stimmen alle Angaben, wird der neue Kredit innerhalb weniger Tage bewilligt und ausgezahlt.
Einige Banken übernehmen sogar die Kündigung Ihres alten Kredits für Sie – das sollte aus den Vertragsunterlagen des Kredits hervorgehen. In beiden Fällen erhalten Sie von Ihrer alten Bank eine Übersicht über die Restschuldsumme mit eventuell anfallenden Vorfälligkeitsentschädigung sowie dem Kündigungstermin und dem Zeitpunkt, bis wann der alte Kredit abgelöst werden muss.
Unser Tipp
Lösen Sie Ihren alten Kredit erst dann ab, wenn der neue Kredit bewilligt wurde und das Geld ausgezahlt wurde. So vermeiden Sie Liquiditätsengpässe.
Schritt 5: Alten Kredit ablösen
Nachdem Sie die Kreditsumme des Umschuldungskredits ausgezahlt bekommen haben, können Sie Ihren alten Kredit vollständig tilgen. Die Zinsersparns können Sie dazu verwenden, um Ihre neuen monatlichen Raten zu senken oder bei gleichbleibenden Raten Laufzeit zu sparen.
Baufinanzierung umschulden
Nach zehn Jahren kann der Kreditnehmer sein Darlehen kostenlos ablösen, auch wenn die Zinsbindungsfrist noch nicht zu Ende ist. Das kann beispielsweise bei einem Immobilienkredit der Fall sein. Auch bei der Anschlussfinanzierung, die nach Ablauf der Zinsbindungsfrist stattfindet, können Kreditnehmer die Bank ohne Vorfälligkeitsentschädigung wechseln.
Um einen günstigeren Kredit zu bekommen, müssen Sie nicht zwingen die Bank wechseln. Bitten Sie Ihren aktuellen Kreditgeber um ein Angebot, das den aktuellen Marktzinsen entspricht und verlängern Sie den Vertrag unter besseren Konditionen (Prolongation). Allerdings: Auch wenn die Bauzinsen in der Zwischenzeit gesunken sind und die alte Bank einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Anschlussfinanzierung anbietet, lohnt es sich dennoch, die Angebote anderer Kreditinstitute anzufordern.
Wenn Sie ein Finanzierungsangebot für Ihre Anschlussfinanzierung erhalten haben, hilft der folgende Rechner, Ihre Ersparnis zu ermitteln.
Zum Anschlussfinanzierungsrechner
Forward-Darlehen
Es kann sich lohnen, die Umschuldung der Baufinanzierung Monate oder Jahre im Voraus zu planen. Ein Forward-Darlehen sichert den aktuellen Zinssatz für eine zukünftige Anschlussfinanzierung, so dass Kreditnehmer vor Änderungen der Marktzinsen geschützt sind.
Beispielrechnung Umschuldungskredit
Das folgende Beispiel soll Ihnen das mögliche Sparpotenzial eines Umschuldungskredits vor Augen führen. In den folgenden Tabellen sehen Sie die Konditionen eines Beispiel-Ratenkredits aus dem Juni 2016 über eine Darlehenssumme von 18.000 Euro mit 7,15 Prozent Zinsbindung sowie einer Laufzeit von 7 Jahren. Um die Sondertilgung zu veranschaulichen, sehen Sie den Kredit in drei Varianten:
- wenn der Vertrag keine kostenlosen Sondertilgungen zulässt,
- wenn eine kostenlose Sondertilgung von 50 Prozent der Restschuld erlaubt ist
- wenn eine kostenlose Gesamttilgung möglich ist
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Kredit ohne Sondertilgung
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Kredit mit Sondertilgung von 50 Prozent des offenen Restsaldos
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Kredit mit kostenloser Gesamttilgung
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---|---|---|---|---|
Kreditsumme: | 18.000 € | 18.000 € | 18.000 € | |
Laufzeit: | 7 Jahre | 7 Jahre | 7 Jahre | |
Effektiver Jahreszins: | 7,15% | 7,15% | 7,15% | |
Monatsrate: | 271,02 € | 271,02 € | 271,02 € | |
Restschuld: | 8.787 € | 8.787 € | 8.787 € | |
Restlaufzeit: | 3 Jahre | 3 Jahre | 3 Jahre | |
Entschädigung: | 88 € | 43,84 € | 0 € | |
benötigte Summe für Kreditablösung | 8.875 € | 8.830,94 € | 8.787 € |
Beispielrechnung Sondertilgung
Gäbe es bei diesem Beispielkredit eine jährliche kostenlose Sondertilgung von 50 Prozent des offenen Restsaldos, würde eine Vorfälligkeitsentschädigung von 43,84 € anfallen. Rechnung:
- 0,5 (Sondertilungsprozent) x 8.787 (Restschuld) = 4.393,5 (kostenloser Sondertilgungsanteil)
- ((Restschuld – kostenloser Sondertilgungsanteil) x Vorfälligkeitsentschädigungsprozentsatz) 4.393,5 x 0,01 = 43,84 € (Vorfälligkeitsentschädigung)
Sparpotenzial durch die Kreditablösung
In diesem Beispiel bergen die Zinsen für den neuen Kredit ein Sparpotenzial von insgesamt 428,73 Euro gegenüber dem bestehenden Kredit.
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neuer Kredit + Entschädigung
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Bestehender Kredit
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---|---|---|
Kreditsumme | 8.875 € | 8.787 € |
Laufzeit: | 36 Monate | 36 Monate |
Effektiver Jahreszins: | 3,99% | 7,15% |
Monatsrate | 259,11 € | 271,02 € |
Gesamtbelastung | 9.327,99 € | 9.756,72 € |
Monatliche Ersparnis | 11,91 € | |
Gesamtersparnis durch die Kreditablösung | 428,73 € |
Verivox Kreditberatung
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