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Die Bauherrenhaftpflicht: Unabdingbare Versicherung beim Hausbau

Der Bauherr trägt die Verantwortung dafür, dass auf dem Bauplatz keine Personen zu Schaden kommen. Daher ist eine Bauherrenhaftpflichtversicherung, kurz Bauherrenhaftpflicht, während der Hausbauphase nicht nur sinnvoll, sondern unbedingt erforderlich. Sollte es doch zu einem Schaden an Dritten kommen, müssen Sie diesen als Bauherr finanziell ausgleichen und haften mit Ihrem gesamten privaten Vermögen. Um sich gegen die finanziellen Folgen eines solchen Risikos optimal abzusichern, sollten Sie verschiedene Versicherungen vor dem Hausbau miteinander vergleichen. Die Bauherrenhaftpflicht kann dabei einfach über die private Haftpflichtversicherung abgedeckt werden.

Privathaftpflicht inkl. Bauherrenhaftpflicht im Vergleich: So geht es

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Warum brauchen Sie die Bauherrenversicherung?

Eine Baustelle birgt ein hohes Risiko. Trotz aller Sicherungsmaßnahmen kann es durch einen Unfall oder durch Unaufmerksamkeit passieren, dass Personen- oder Sachschäden entstehen. Folgende Schadensfälle sind besonders häufig:

• Schäden durch mangelnde Einhaltung von Sicherheitsvorkehrungen, etwa unzureichende Absperrungen oder Beleuchtung oder nicht abgedeckte Gruben
• Unzureichend gesicherte, einstürzende Gerüste
• Hohe Temperatureinwirkungen, beispielsweise durch ein Schweißgerät
• Stürze von Fußgängern oder Radfahrern wegen Schmutz auf Straße und Gehweg
• Falsch gelagerte Baumaterialien, die etwa auf den Straßenrand hinausragen

Ein Grund, warum spezielle Versicherungen für Bauherren unbedingt nötig sind, ist das Risiko von Personenschäden. Diese haben ein besonders hohes Schadenspotenzial. Wenn beispielsweise ein spielendes Kind in die Baugrube fällt und sich schwer verletzt, muss der Bauherr ohne entsprechende Versicherung in voller Höhe zahlen, was durch Schadensersatzleistung in Form einer Rente im schlimmsten Fall in die Millionenhöhe gehen kann. Die Kosten für eine Bauherrenhaftpflicht zu umgehen, kann sich finanziell rächen: Unter Umständen müssen Sie auch für die Anwalts- und Gerichtskosten aufkommen. Die Ersatzansprüche sind in vielen Fällen mit Personenschaden so erheblich, dass ohne Versicherung der finanzielle Ruin eines Bauherrn droht.

Auch Sachschäden sind versichert

Eine Privathaftpflicht mit integrierter Bauherrenhaftpflicht schützt Sie nicht nur vor den Kosten infolge von Personenschäden auf dem Baugrundstück. Sie sind ebenfalls gegen Sachschäden abgesichert. Solche können beispielsweise durch Baumaschinen verursacht werden, wenn sich beim Ausheben der Baugrube der Untergrund großflächig verändert. In diesem Fall besteht bei Nachbarhäusern die Gefahr der Absenkung des Bodens. Das kann sowohl private Nachbargrundstücke und -häuser treffen als auch kommunale Einrichtungen und Flächen. Ohne Bauherrenhaftpflicht können die Kosten in beiden Fällen beträchtlich sein.

Unter Umständen werden Sachschäden erst im Nachhinein erkennbar, nicht aber unmittelbar bei der Verursachung. Das ist beispielsweise bei Schäden durch folgende Umstände möglich:

• Feuchtigkeit
• Dämpfe
• Rauchgas
• Ruß

Dieses Risiko besteht insbesondere dann, wenn teilweise unerfahrene Bauherren in Eigenregie Leistungen an der Baustelle vornehmen.

Leistungen der Bauherrenhaftpflicht

Haben Sie eine Versicherung für Ihren Hausbau abgeschlossen, leistet der Versicherer bis zur vereinbarten Deckungssumme Schadenersatz – meist über eine Bauzeit von zwei Jahren. Die Versicherungssumme sollte mindestens 5 Mio. Euro betragen. Abgesichert sind auch relevante Sachschäden – etwa durch ein vom Sturm angehobenes Schalungsbrett, das den Wintergarten des Nachbarn zerstört.

Ist das Versicherungsunternehmen über die Ansprüche informiert, leistet es im ersten Schritt sogenannten passiven Rechtsschutz: Seine Anwälte prüfen zunächst, ob der Bauherr für den Schaden verantwortlich gemacht werden kann. Sind die Ansprüche berechtigt, werden diese von der Versicherung übernommen. Bei unberechtigten Forderungen übernimmt die Bauherrenhaftpflicht auch die Kosten, die bei einem Gerichtsverfahren entstehen.

Was kosten Versicherungen für den Hausbau?

In der Regel geht eine Bauherrenversicherung nicht mit hohen Kosten einher. Bei einer Bausumme von 200.000 Euro ist die Police schon für unter 100 Euro zu haben. Besteht bereits eine private Haftpflichtversicherung, so kann der Versicherungsschutz unter Umständen für wenige Euro im Jahr um eine Bauherrenhaftpflicht erweitert werden. Im Verhältnis zur Bausumme handelt es sich bei den Prämien von Bauherrenversicherungen also generell um kleine Aufwendungen, die Sie vor hohen Kosten bewahren können.

Vertragliche Obliegenheiten bei der Bauherrenhaftpflicht

Die Bauherrenhaftpflicht leistet nur dann in vollem Umfang, wenn alle vertraglichen Obliegenheiten seitens des Versicherungsnehmers eingehalten werden. Normalerweise obliegt es Ihnen als Bauherrn zum Beispiel, sich um die Sicherung der Baustelle zu kümmern. Folgende Sicherungsmaßnahmen sind dabei besonders wichtig:

• Die Absperrungen müssen eindeutig erkennbar sein. Bei größeren Baustellen muss zumeist ein Bauzaun aufgestellt werden.
• Ausgehobene Gruben müssen so abgedeckt werden, dass niemand hineinstürzen kann.
• Der Bauherr muss für eine sichtbare Beschilderung und bei Bedarf für eine ausreichende Beleuchtung der Baustelle sorgen.
• Könnte Schutt oder Ähnliches von oben herabfallen, muss der Gehweg überdacht werden, um Passanten zu schützen.

Zu weiteren vertraglichen Obliegenheiten bei der Bauherrenhaftpflicht gehört, vor dem Abschluss des Vertrags die Versicherung umfassend über die geplanten Arbeiten, die Sie auf der Baustelle in Eigenregie durchführen wollen, zu informieren. Auch wenn Freunde, Bekannte und Verwandte am Bau mithelfen, müssen Sie das dem Versicherer mitteilen.

Freunde und Helfer absichern

Auch die Helfer auf der Baustelle müssen abgesichert werden. Mitanpackende Freunde und Verwandte sind automatisch bei der Bauberufsgenossenschaft, dem Träger der gesetzlichen Unfallversicherung, versichert. Mit Baubeginn müssen Sie das Bauvorhaben bei der regionalen Bauberufsgenossenschaft anmelden. Bei Unterlassung droht Ihnen ein Bußgeld von bis zu 2.500 Euro. Pro Helferstunde zahlen Sie nur wenige Euro. Bei einem Unfall auf der Baustelle übernimmt die Berufsgenossenschaft alle Kosten – von der Behandlung bis zur möglichen Rente.

Schadenfall rechtzeitig melden

Einen Schadenfall müssen Sie innerhalb einer Woche bei der Versicherung melden und die Umstände dabei möglichst exakt schildern. Außerdem müssen in einem solchen Fall sofort Maßnahmen eingeleitet werden, die weiteren Schaden abwenden – zum Beispiel Stützmaßnahmen am Gebäude. Über jegliche Form von Schadensersatzansprüchen vonseiten Dritter sollte die Versicherung umgehend informiert werden. Ohne Absprache sollten Sie keinen Schadensersatz an Dritte leisten.

Optionaler Zusatzschutz durch die Bauleistungsversicherung

Die Bauherrenhaftpflicht kann um eine sogenannte Bauleistungsversicherung erweitert werden, mit der Sie sich zusätzlich absichern können. Sie greift bei unvorhersehbaren Schäden an Bauteilen und -stoffen durch extreme Witterungseinflüsse oder auch durch Vandalismus.

Im Vergleich zur Bauherrenhaftpflicht besteht für diese Zusatzversicherung keine unbedingte Notwendigkeit. Sollte es zum Schadenfall kommen, müssen in der Regel auch ohne die Versicherung keine horrenden Summen zur Begleichung aufgewendet werden. Die Bauleistungsversicherung ist allerdings sinnvoll, wenn teure Teil-Abnahmen vorgesehen sind.

Die Versicherung endet mit dem Abschluss des Baus

Die Bauherrenhaftplicht endet in der Regel mit der Fertigstellung des Bauprojekts. Sie geht in der Regel lückenlos in die schon bestehende Privathaftpflichtversicherung bei Selbstnutzern über. Vermieter sollten eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung abschließen.

Zum Dreiklang der wichtigsten Versicherungen nach dem Umzug ins neue Haus gehören außerdem die Hausrat- und die Wohngebäudeversicherung. Erstere sichert das Inventar ab, beispielsweise Möbel, Kleidung und Computer. Letztere hält den finanziellen Schaden am Eigenheim gering, wenn Feuer, Blitz, Sturm, Hagel oder Leitungswasser Schaden am Haus verursachen.

Für Öltankbesitzer empfiehlt sich zudem der Abschluss einer Gewässerschaden-Haftpflicht-Versicherung. Moderne Öltanks sind in der Regel gut gesichert und stehen in einer gesetzlich vorgeschriebenen Auslaufwanne. Allerdings können die Schäden am Grundwasser und am Erdreich durch die Verseuchung ausgesprochen kostspielig werden, wenn ein Tank einmal ausläuft.

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